Umowa frankowa i kredyt w tej walucie to pułapka, w którą wpadło bardzo wiele osób. Z perspektywy czasu muszą oni nierzadko spłacać nawet podwójną sumę kredytu — większą niż realna wartość mieszkania z uwagi na zmianę kursu franka w stosunku do dnia, w którym zaciągali kredyt. Obecnie istnieje kilka możliwości wyjścia z tej sytuacji, a osoby mające taki kredyt mogą skorzystać też z unieważnienia umowy kredytowej we frankach. Czym zatem jest unieważnienie i jakie skutki ze sobą niesie? Kiedy warto zdecydować się na taki krok i jak go przeprowadzić? Wszystkie szczegóły prezentujemy później.
Czym jest unieważnienie umowy kredytowej we frankach?
Unieważnienie umowy kredytowej we frankach szwajcarskich, czyli potocznie nazywanego kredytu frankowego jest uznanie umowy kredytowej za niebyłą. Unieważnienie można uzyskać, wnosząc o to do sądu. Obecnie zapada coraz więcej takich wyroków, a pozytywne rozstrzygnięcia z TSUE zachęcają kolejne osoby do takiego działania. W praktyce unieważnienie umowy kredytowej we frankach, uzyskuje się na podstawie obecności w umowach wadliwych mechanizmów czy rażąco szkodliwych zapisów. Unieważnienie umowy kredytowej we frankach powoduje, że kredyt uznawany jest za niebyły. W konsekwencji za niebyłe należy również uznać wszystkie dalsze działania takie jak naliczanie odsetek, opłat i rat czy spłacanie kredytu i korzystanie z pieniędzy. Po uznaniu kredytu frankowego za nieważny, obie strony muszą zwrócić sobie należności, które przekazały wzajemnie — bez odsetek czy dodatkowych kosztów wynikających z umowy, która została uznana za niebyłą. Od tej pory jedynym obowiązkiem wzajemnym banku i kredytobiorcy jest zwrot środków, a po dokonaniu tej czynności definitywnie sprawa kredytu zostaje zakończona. Sam kredyt uważany jest za nigdy nie wzięty.
Jakie skutki za sobą pociąga unieważnienie umowy kredytowej?
Pierwszym skutkiem, z jakim należy się liczyć, jest rozliczenie zobowiązań z dnia podpisania unieważnionej umowy. Oznacza to, że klient musi zwrócić bankowi wszystkie środki — całą sumę kredytu, jaką otrzymał. Jest to suma nominalna, jaką otrzymaliśmy do ręki. Bank zobowiązany jest zaś zwrócić klientowi wszystkie wpłaty, jakich klient dokonał w trakcie trwania umowy kredytowej. Będą to raty złożone z kapitału i odsetek czy koszty i oprocentowanie. Bank musi zwrócić też koszty manipulacyjne czy koszty zabezpieczenia kredytu, czyli de facto wszystkie pieniądze, które klient przekazał bankowi. Rozliczenie to oznacza, że obie strony wymienia się należnościami, które od siebie otrzymały i doprowadzą do sytuacji, w której żadna ze stron nie będzie już winna nic drugiej. Konsekwencja ta może być zarówno pozytywna, jak i negatywna. Jeśli klient spłacił w ratach już całość kredytu lub więcej niż otrzymał, otrzyma on zwrot nadwyżki. Jeśli klient wpłacił do banku w formie rat mniejszą sumę niż tą, którą otrzymał od banku, będzie musiał uregulować różnicę. Należy zatem liczyć się z nagłą koniecznością uregulowania ew. różnicy.
Drugą konsekwencją unieważnienia kredytu frankowego jest konieczność poświęcania środków i czasu na obsługę prawną takiej operacji. Nie jest ona prosta i wymaga ingerencji prawników odnośnie oceny stanu rzeczywistego, oceny opłacalności ruchu, przygotowania dokumentacji czy nadzorowania spraw i reprezentowania nas. Bardzo często nie są to małe sumy, które będziemy musieli regulować na bieżąco. Sprawa ta może być też absorbująca oraz czasochłonna, dlatego warto przemyśleć czy mamy warunki ku takiemu ruchowi. Czasami może okazać się, że spłata jeszcze małej sumy, nie będzie tak uciążliwa jak batalia z bankiem o nią.
Kolejnym efektem unieważnienia umowy kredytowej we frankach jest niezapłacenie odsetek oraz kosztów kredytu. Oznacza to, że zwrócimy do banku jedynie samą kwotę kapitału, którą pożyczyliśmy bez dodatkowych kosztów. Kilkanaście — kilkadziesiąt procent od sumy nieruchomości jest bardzo dużą sumą. Pozwoli to na spore oszczędności względem całego kredytu. W razie unieważnienia umowy kredytowej przez cały czas korzystaliśmy zatem z pieniędzy od banku za darmo i tylko taką kwotę będziemy musieli zwrócić. To przekłada się bezpośrednio na kolejną konsekwencję, jaką jest ew. potencjalny pozew ze strony banku nas jako klientów do sądu. Pozew ten dotyczyć może bezprawnego i nielegalnego używania kapitału banku do generowania zysku. Teoretycznie rzeczywiście odnieśliśmy korzyści z tytułu używania pieniędzy banku przez wiele lat, a bank może chcieć domagać się z tego tytułu uczciwej zapłaty. W praktyce wielu specjalistów prawa nie widzi jednak większych możliwości czy sensu takiego pozwu. Bardzo trudno jest w takiej sytuacji oszacować zyski, jakie osiągnęliśmy oraz udowodnić tę kwestię przed sądem od strony prawnej — skoro mieliśmy również legalnie i prawnie możliwość unieważnienia takiego kredytu. Ponadto dochodzi w tej sytuacji również kwestia przedawnienia się roszczeń. Niemniej, należy wziąć teoretycznie pod uwagę taki ruch banku.
Efektem unieważnienia umowy kredytowe we frankach, jest również natychmiastowe usunięcie zabezpieczeń i zastawu hipotecznego kredytu. O tym efekcie nie myśli w chwili podejmowania decyzji wiele osób, a jest to istotna kwestia. Wraz z momentem unieważnienia kredytu za niebyły, zniknie również wpis współwłasności nieruchomości i staniemy się jej jedynymi właścicielami. Oznacza to, że możemy w pełni nią zarządzać według własnego uznania i np. ją sprzedać. Od chwili unieważnienia nie będziemy również skrępowani żadnymi innymi obostrzeniami czy zabezpieczeniami, których udzieliliśmy na początku kredytu hipotecznego.
Jak przeprowadzić cały proces?
Jeśli zdecydujemy się na taki krok, warto przeprowadzić cały proces w odpowiedni sposób. Pierwszą czynnością jest odnalezienie kancelarii prawnej, która zajmuje się tego typu sprawami. Ważne jest, aby miała ona doświadczenie w sprawach frankowych, gdyż to zapewnia sprawne poruszanie się w tej materii prawników. Następnie należy odbyć spotkanie wstępne oraz dokładnie przeanalizować cały proces. Podczas niego otrzymamy odpowiedź o szansach na pozytywne zakończenie sprawy, rokowania oraz aktualny przegląd sytuacji. Otrzymamy też poradę czy opłaca nam się występować z wnioskiem o uznanie kredytu za nieważny. Kolejnym krokiem jest ustalenie zakresu pomocy oraz warunków współpracy takich jak wynagrodzenie. Od tego momentu prawnicy przejmują kontrolę nad sytuacją i w naszym imieniu będą pilotować sprawę aż do zakończenia.
źródło:
Informacjakredytowa.com
